fbpx

décembre 3

Pourquoi les Américains Utilisent des Cartes de Crédit ?

0  comments

Si vous avez déjà acheté quoi que ce soit aux Etats-Unis, on a surement dû vous poser la question “credit or debit?”, à laquelle vous devez répondre par votre préférence : payer par carte de débit ou par carte de crédit.

Au début, cette question étonne. Avant de vivre aux Etats-Unis, je ne comprenais pas vraiment la différence entre les deux. C’est à dire que, qu’importe ma réponse, ma carte bancaire française classique passait et j’étais débité du montant correcte.

Mais aux Etats-Unis, il y a bien une différence, et la connaitre est essentielle si l’on veut vivre aux Etats-Unis, avoir des prêts avantageux pour acheter une voiture, un appartement ou une maison, et aussi bénéficier d’avantages comme des billets d’avions ou des offres exclusives.

La Différence entre Crédit et Débit aux Etats-Unis

Il existe deux types de cartes bancaires aux Etats-Unis : les cartes de crédit et les carte de débit.

Les cartes de débit ont un fonctionnement simple. C’est le même type de cartes que nos cartes bancaires classiques françaises. La carte est rattachée à un compte chèque, et vous êtes débité après chaque achat. La carte de débit est souvent gratuite aux Etats-Unis, mais le compte chèque a souvent des frais de gestion mensuels.

Les cartes de crédit sont un peu plus complexes. Tous les achats faits avec cette carte se font à crédit et vous devez vous-même rembourser ce crédit avec votre compte chèque américain. Les taux d’intérêt varient, mais il n’est pas rare de voir des taux annuels du coût de l’emprunt (TAC, ou APR aux Etats-Unis) dans les 25% voire 35%. Cependant, si le remboursement se fait dans les temps (généralement au bout d’un mois), aucun frais n’est appliqué.

Pour simplifier, lorsque vous achetez quelque chose avec une carte de crédit, vous contractez un prêt avec un taux d’intérêt variable sur lequel vous ne payez pas d’intérêt si vous le remboursez entièrement à l’aide de votre compte chèque dans les temps.

Qu’importe la société de crédit que vous choisissez, même s’il s’agit de la même banque que celle de votre compte chèque, il faudra faire l’opération de payer votre ligne de crédit avec votre compte chèque. Les cartes de crédit ne sont pas directement rattachées à votre compte en banque.

personne payant avec une carte visa noire Photo parNathan Dumlaosur Unsplash

Les Avantages du Crédit au Etats-Unis

Mais alors, quel intérêt de régler vos achats à crédit si c’est pour risquer de payer des taux d’intérêt énormes ?

Plusieurs raisons. La première ce que les cartes de crédit permettent de consommer même lorsque vous n’avez pas de liquidité sur votre compte chèque. Par exemple si vous attendez un paiement ou votre salaire. L’argent n’est pas encore sur votre compte mais vous savez que vous l’aurez. Dans ce cas, une carte de crédit permet de continuer à consommer normalement, même si votre argent n’est pas encore disponible.

Une autre raison, ce sont les avantages que permettent ces cartes. Elles sont souvent gratuites, certaines n’ont aucun intérêt pendant la première année, d’autres vous remboursent un pourcentage sur chaque achat. D’autres vous donnent droit à des miles aériens, des accès aux salons des principales compagnies aériennes, des assurances voyage, notamment pour les locations de voitures.

Pour vous donner quelques exemples : Apple s’est récemment mis à émettre des cartes de crédit compatibles Apple Pay en partenariat avec Goldman Sachs. A chaque paiement à crédit avec l’Apple Card, vous recevez entre 1 et 3% de “cashback”. C’est à dire que, sur chaque achat, vous récupérez entre 1 et 3% de la somme sous forme de crédit. La carte American Express Platinum vous donne droit à 75.000 points instantanément lorsque vous la commandez, 5 fois plus de miles aériens sur vos achats de billets d’avions, l’accès au salon des principales compagnies aériennes, un compte Uber VIP avec 200$ de crédit sur les services Uber chaque année, et encore plein d’autres avantages.

Chaque carte de crédit a ses avantages. C’est pour cela que les américains ont souvent plusieurs cartes, afin de cumuler les bonus au maximum. Si vous possédez les deux cartes mentionnées ci-dessus, il semble logique de régler vos achats du quotidien avec l’Apple Card pour bénéficier des 1 à 3% de cashback, et de régler vos dépenses en billets d’avion avec l’American Express pour accumuler des miles.

La seule difficulté, c’est que pour obtenir les meilleures cartes de crédit, celles avec les meilleurs avantages, il faut être approuvé par la société de crédit. Lorsque vous demandez une carte de crédit, l’organisme va d’abord vérifier que vous êtes éligible. Cette décision repose essentiellement sur le “Credit Score”.

Le “Credit Score”, la Gamification du Crédit

Le credit score est un score compris entre 300 et 850 qui détermine votre solvabilité. Plus votre score est élevé, plus vous êtes solvable, plus les établissements bancaires vous apprécient. Ce score est établi par trois bureaux : Equifax, TransUnion, Experian qui sont chargés de déterminer si vous êtes un bon élève du système de crédit ou non.

Pour maximiser ce chiffre, il faut bien évidemment payer dans les temps (c’est à dire sans retard, donc sans jamais payer d’intérêts), mais il faut aussi gérer son endettement en le gardant le plus bas possible, avoir plusieurs cartes de crédit actives, et encore plein d’autres paramètres.

Il faut donc utiliser des cartes de crédit pendant plusieurs années pour faire grimper son credit score qui permettra, in-fine, d’avoir accès aux meilleures cartes de crédit si l’on est bon payeur.

C’est donc un gigantesque jeu de stratégie: lorsque l’on n’a pas de credit score ou un credit score très bas, les cartes de crédit sont souvent payantes, ont des taux d’intérêt énormes et n’offrent pas d’avantage. Mais il faut jouer le jeu pour augmenter son credit score et prétendre aux meilleures cartes.

Le credit score ne sert pas simplement à obtenir des cartes de crédit, c’est aussi un indice utilisé par les banques pour vous octroyer des prêts et des financements pour des achats immobiliers, de voitures etc. Sans credit score, il est possible que vous ne puissiez pas du tout emprunter. Avec un credit score bas, le prêt qui vous sera accordé ne sera pas avantageux et vous paierez des intérêts énormes. Avec un credit score élevé, vous l’aurez compris, vous êtes en position de force et vous pourrez négocier votre crédit à votre avantage.

Aux Etats-Unis, le Crédit est Roi

Le credit score est donc tout un système qui pousse les américains à jouer avec leur dette pour prouver leur solvabilité. Le tout poussant les américains à consommer, parfois plus que ce qu’ils n’ont.

Les sociétés qui fournissent des cartes de crédit proposent constamment de nouvelles cartes, avec des nouvelles offres et de nouveaux avantages qui poussent les américains à consommer plus. Consommer devient plus simple et lucratif que d’épargner. Avec 2% de cashback sur vos achats, vous battez même l’inflation !

Le résultat de cela, c’est que le ménage américain moyen a une dette de carte de crédit de 16,883$ sur laquelle il paye 1,292$ d’intérêt chaque année. Alors que les bénéfices de ces cartes sont largement mis en avant, les risques sont minimisés, flous et demandent quelques connaissances en finances personnelles pour être pleinement compris.

Le système de crédit aux Etats-Unis demande une attention particulière pour ne pas se laisser aveugler par les avantages promis, et pour tirer bénéfice du système.

Alors que le ménage américain moyen contracte une dette de presque 17,000$, d’autres voyagent en classe business sans même payer leur billet.

Ce n’est donc pas un système à prendre à la légère. Le comprendre et savoir comment l’exploiter est essentiel pour vivre une belle vie aux Etats-Unis.

Si vous venez d’emménager aux Etats-Unis ou si vous compter franchir le pas bientôt, contactez-moi par email et je vous donnerai mes meilleurs conseils et ressources afin d’améliorer votre credit score.


Tags

Carte de Crédit, Crédit, Credit Score, Crédit USA, Système Crédit Etats-Unis


You may also like

Leave a Reply

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec

{"email":"Email address invalid","url":"Website address invalid","required":"Required field missing"}

Abonnez-vous et recevez gratuitement votre guide pour obtenir la Green Card !

>